租金贷变身套路贷 住房租赁市场遭遇过度“金融化”

当上海的长租公寓“寓见公寓”拖欠房东租金、私扣租客房款等事情曝光后，人们才发现在长租公寓背后隐匿着巨大的资金池，第三方理财平台、多家银行也被牵涉其中，其中的金融风险不容小觑。

业内人士表示，“寓见公寓”是房屋租赁行业“金融化”的典型代表。实际上，房屋装修、美容健身等消费领域的“金融化”早已出现过，风险也时有发生。怎样实现有效的行业监管，避免政策“头痛医头，脚痛医脚”，是这些风险事件一再向我们揭示的治理急所。

刚刚大学毕业来沪工作的租客曹畅（化名）最近遇到了麻烦。今年7月，曹畅和寓见资产管理（上海）有限公司（简称“寓见资产”）签订了一年的房屋租赁合同。但只过了两个多月，曹畅就被告知因为拖欠房租，他要马上搬离现在租住的“长租公寓”。更让他不解的是，他在完全不知情的情况下，办理了晋商银行总额1万多、期限一年的信用贷款。目前还有上万元的贷款没还。如果逾期不还，他的征信记录就会受到影响，以后想贷款买房的时候可能会遇到麻烦。

这一切要从他签订的租房合同，以及长租公寓运营方“寓见公寓”的运营模式说起。

曹畅出示给中国证券报记者的房屋租赁合同显示，房租一个月1264元，寓见收取服务费94元，以后每期服务费按当期房租的8%收取。

最值得注意的是住宿费支付方式。有两种方式：方案一，押一付一的方式支付，租客（乙方）每一个月应向寓见（甲方）支付的住宿费为1264元；方案二，按分期付款方式支付，若乙方自行放弃方案二或申请的住宿费分期付款未通过审核而使用自有资金支付住宿费的，则乙方同意住宿费的支付方式变更为方案一，具体价格根据乙方实际选择的支付方式另行确认。

“寓见更希望租客通过第三方支付公司来支付房租。如果通过第三方的话，寓见给出的租金更加优惠一点。”曹畅说：“现在看来其实没有选择，就是一种：通过第三方理财公司，付一押一。”

签订了租房合同之后，所有的租客都下载了一款“安间”的APP。“安间”上有和寓见的租房电子合同。曹畅还在寓见的要求下安装了另一款APP“元宝e家”。“分期付款和付一押一都是通过元宝e家完成的。”曹畅介绍。

某城商行相关人士透露，这款“元宝e家”APP是完成“未经租户授权而申请贷款”的关键一步。这里内嵌了银行所需要的开户要求。“可能是很小的字，或者是闪现时间很短，客户只有勾选授权才能进入下一步。但只要勾选了就表示客户同意了。”该人士称：“没有APP，整个贷款步骤完不成。因为现在对银行的监管很严，银行不敢不经过客户授权就开户并发放贷款。”

但曹畅至今否认在“安间”上有过授权，和“元宝e家”也没有任何形式的协议。“从头到尾就只有一份租房合同。”曹畅说。不过，他承认，不少租客在寓见的要求下，手持身份证拍照或拍摄视频后上传到了“元宝e家”上。这些照片或视频可能被用作银行开户。

曹畅介绍，他每个月的房租都是通过“元宝e家”付给寓见公寓。所有的租客只跟“元宝e家”、寓见公寓打交道，并不接触房东。目前，安间APP已无法打开，但“元宝e家”仍能正常使用。

线上租房

在被告知拖欠房租、要求搬离寓见公寓后，曹畅想起来要查一下自己的征信记录。这一查让他大吃一惊：他已经办理了晋商银行的一年期信用贷款，总额1万多元。

和众多租户联系过以后，曹畅惊呆了：租户的信用信息被“打包”给了不同银行，除了晋商银行，还有徽商银行（港股03698）等，分别办理了无抵押信用贷款，期限大多为一年。但这些信用贷款并没有放给租客个人，而是放给了寓见公寓。截至10月31日，寓见公寓租客QQ维权总群已超过2000人。

此时，寓见公寓的运作模式才得以浮出水面：寓见公寓从房东处整租房屋5年。通过“元宝e家”等第